2008年12月12日
十多年前，肖云楼从河南项城市的农村老家来到我市创业。经过数年艰苦打拼，肖云楼终于在事业上取得了比较不错的成绩。他不但在我市有了自己的一个房屋维修公司，而且买了房子，拥有了自己的小轿车。如果以这样的势头顺利发展的话，肖云楼应该会有一个更成功的未来。然而命运似乎和他开了个玩笑，就在其事业发展顺利的时候，肖云楼却突然萌生了回乡创业的打算，而这个打算让他陷入了窘境。
在肖云楼的家乡，回乡创业是一件很体面的事情，当地政府也特别欢迎成功人士回乡创业。2006年，种种原因促使肖云楼有了回乡创业的打算。在张家口生活多年，肖云楼对张家口比较了解，他计划在老家建一座冷库，借助冷库，他计划秋天从张家口拉牛羊肉到河南销售，冬天把河南的菜拉到张家口销售。
为了实现这个计划，肖云楼放弃了张家口的事业，卖掉了张家口的房子，并于2006年7月返回老家创业。
但是，在家乡创业的计划并非一帆风顺。买了几十亩地，盖起了厂房，肖云楼先后投进资金200来万，只要能买来设备就可以运营了。然而肖云楼却再也拿不出钱来了。回乡创业前，当地有关部门曾经答应帮他贷一部分款，但这笔贷款却没能兑现。由于资金不能到位，肖云楼的创建冷库的工程只能暂时搁置起来。
在张家口的时候，为了用钱方便，2005年2月21日，肖云楼在建行张家口分行信用卡中心签署了《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，申请了一张双币种贷记卡，信用额度2万元。两年后，截至2007年6月28日，肖云楼使用这张贷记卡累计拖欠透支款本息合计23643.08元。
冷库工程停工的同时，因为没钱，肖云楼的生活也陷入困境，于是在2006年到2007年期间，他先后使用建行的贷记卡透支16321.35元。到2008年7月份，利息达到7321.73元，本息加起来合计23643.08元。
贷记卡透支超过规定的时间后，银行方面开始打电话催要。开始的时候，肖云楼接到催要电话后，总是说，现在没有能力还，过一段时间有了钱就还。银行方面先后催要了三十多次。后来，到了2007年7月份，银行方面再打肖云楼的电话就打不通了，肖云楼消失在银行的视线之外。因为银行方面无法与他继续取得联系，拖欠的款项不能追回，便到桥东公安分局经侦大队报了案。
接案后，经侦大队大队长常永红多次组织警力寻找肖云楼的下落，但一直没有肖云楼的消息。今年2月20日，桥东警方对肖云楼批准刑拘，并列为上网逃犯进行追逃。
当时肖云楼如果忍痛卖掉建设中的冷库，还是可以收回一些资金的，但这个亏就吃大了。肖云楼希望能找到合作伙伴，或者能筹措到一些资金，把这个冷库建起来，只要冷库能投入运营，效益肯定是不错的。然而，这个想法却也没能实现。
肖云楼的冷库建设无法进行的时候，他无奈去了广西，做一些建材生意。经过一段时间的打拼，他的生意渐渐有了点起色，也有了偿还银行欠款的能力。一次，一个朋友告诉肖云楼，他已被列为上网逃犯，这个消息令他大吃一惊。他没想到欠下这点钱竟然导致如此严重的后果，决定投案自首。
9月9日，肖云楼赶到原籍所在地派出所投案自首。
9月15日，肖云楼的妻子来到建行张家口分行北站营业部，将其透支的本息合计29005元全部还清。
9月19日，肖云楼被桥东警方从河南带回张家口。
（文中肖云楼为化名）
恶意透支须承担法律责任
2000年前后，杨某在市建行信用卡中心办了张信用卡。几年前，杨某发生透支，在银行催交后，杨某偿还了几乎全部欠款，只剩下了1元欠款，他就没有在意。之后，信用卡搁置了好几年未用。2007年，银行发现杨某透支本金加利息和滞纳金已经高达7千多元，遂到桥东公安分局经侦大队报案。警方调查后认为，杨某的欠款本金只有1元，是因为疏忽造成的，并非恶意透支。
在一般人看来，信用卡诈骗应该是犯罪分子冒用别人的银行卡透支消费的行为，而用自己的信用卡透支没有还钱，怎么还能算诈骗？
经侦大队副大队长史琳解释说，恶意透支指的是持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限透支，并经发卡单位催收后仍不归还的行为。而恶意透支5000元以上就属于数额较大，可以信用卡诈骗罪追究刑事责任，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处两万元以上二十万元以下罚金。
一般情况下，银行都有信用卡还款时间和最低还款额要求，逾期不还银行将催收。如果在银行催收后3个月仍不还钱的，就可以推定其有主观恶意透支的故意。很多人不了解这条法律，只考虑自己手头是不是宽裕，当时有没有能力还，如果不能还就拖着，最多被银行起诉被罚滞纳金，根本没有意识到自己的行为有可能涉嫌犯罪。
申领信用卡应考虑偿还能力
张某于2005年办理了一张双币种贷记卡，信用额度20000元，办理后即发生透支。截至2007年7月8日，张某共拖欠透支本息合计21940.48元。经建行多方查找均未找到张某。2007年7月20日，建行张家口分行信用卡中心派人到桥东公安分局经侦大队报案。经侦大队经多方努力，将张某抓获。据张某讲，不是不想还，而是因为做生意赔了钱，实在没有能力偿还了。
经侦大队办案民警董建明说，信用卡是以个人的信用作为担保的，申请人在申领信用卡时必须评估自己的消费能力和偿还能力，虽然信用卡有刺激消费的作用，但是透支的钱肯定是在一定时间限度内要还的，因此持卡人应该量力而行。尤其是那些工作不稳定的人，更应该慎重透支。
如果透支后，工作生活突发变故，也应及时和发卡银行取得联系，说明情况。被银行催收后，即便没有能力一次性偿还，也要想办法按照银行最低还款额的要求偿还一部分，挽救自己的信用，避免达到刑事处罚的标准。
有的恶意透支行为是，合法持卡人利用有效真卡采用短时间内多次、多地领取或消费无需发卡银行特别授权的最高金额，导致巨额透支后逃匿。由于我国银行系统结算手段还比较落后，无法及时发现透支账户，而信用卡的重复使用性和各特约商户之间的相对独立性，决定了各特约商户在受理限额内的交易时，只能鉴别信用卡和签字是否真实有效，而对持卡人的守约信誉和交易次数无法鉴别。不法分子正是利用了这一点，通过在限额内大量重复使用来达到大量透支的目的。
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