[其他新闻]张家口市房贷市场未现提前还贷潮 [复制链接]

   2011年央行先后三次上调存贷款基准利率，这意味着贷款利率次年调整的老房贷客户从2012年1月起月供增加，将按照新的银行基准利率偿还银行贷款。但是截止到目前，全市各家银行反映最近提前还贷的现象并不明显。那么，“房贷族”有没有必要提前还房贷，还需要抓紧最后一段日子细细盘算一下。
    “房贷族”财力不足
    记者从中行、农行等我市多家银行获知，目前到银行咨询和实际办理提前偿还房贷业务的客户不是很多，或许财力不足是其主要原因。
    “每次加息，都会引发市场各方的极大关注，存款的人因利息收入增加而高兴；抛开贷款好不好办，月供增加却是摆在“房贷族”面前不争的事实。由于房贷利率多按年调整，因此今年先后三次加息，目前一年期银行存贷款利率分别达到3.50%和6.56%。累加效应都会在明年初体现在还房贷的账单上。中国银行张家口分行消贷中心孙宝荣主任表示，最新的五年期以上（不含五年）贷款基准利率为7.05%，较今年年初的同档贷款利率增长了0.65个百分点，对贷款30万元、期限20年的客户来说，月供增加115.8元。
    面对贷款利率上浮，贷款购房族多数表现出他们的“心有余而力不足”。“我们都是普通的工薪族，每月家庭收入5千多元，仅还贷款就占了家庭收入的40%左右，现在的物价高、日常开销大，一年到头也很难攒下一笔大数目来提前还贷。”房贷族小董只能无奈的接受这样的现状了。
    按照以往经验，农业银行张家口分行理财师分析，也有一些市民正期待着多发个万数块钱的年终奖，能多还就多还点，毕竟省下的就是挣下的。
    能贷上款就不易
    眼看着给儿子购买的新房已经交工，迟迟拿不到新房钥匙的李老，在焦急的等待了半年多以后，终于等到银行批下来的贷款。贷款难现象确如一位银行理财师所言，“今年国家多次提高存款准备金率，减少贷款投放，银行房贷规模大幅缩减。难以满足购房者需求。一些等待贷款的客户只好多等一段时间。目前银行并未出现客户提前还贷高峰，估计和今年整体钱紧有关。加之老客户享受的是优惠利率，所以更不太急于提前还贷。”
    据了解，目前我市银行对房贷新客户均上调了利率水平，首套房贷利率一般都是在基准利率基础上上浮10%，第二套房贷也是在基准利率基础上上浮10%，甚至上浮到20%或更多。而老客户房贷利率有的享受基准利率，有的是8.5折基准利率，最优惠的是7折基准利率。
    [提醒]
    7折利率客户提前还贷不合算
    据中国银行理财师介绍，客户是否提前还款因人而异，应依自身情况合理安排资金。如果客户投资收益率超过房贷利率并且风险可控，就不一定要提前还款。同时，早前享受7折利率优惠的房贷客户眼下提前还款并不划算，目前5年期以上贷款基准利率为7.05%，打7折后利率水平为4.935%，比现在五年期以上定期存款利率5.50%要低，出现利率倒挂现象。
    另外采用等额本息还款法并且贷款年限所剩不多的客户，也不一定要急着提前还款。这是因为等额本息还款方式每月还款额固定，但早期还款额中贷款利息还得多，本金还得少，后期则相反，最后几年所剩利息较少，每月还款额中主要是本金部分。
    两种适合提前还贷的情况
    对于房贷利率按基准利率执行的客户，在还款初期或者是手头资金足够支付尾款却没有其他投资渠道的，此时提前还款较划算。
    目前如果是资金实力较好的全款购房者，真要买房的话，问题也不大，毕竟房价的确下降了一点；如果是打算贷款购房的房奴一族，那就必须要谨慎了，虽然房价降了一点，但首付、利率水平等都涨到了历史高峰，房贷成本已相当高，下降的房价部分能不能冲抵这些增加的成本部分，还是个疑问。
    下月还房贷多存点钱
    目前银行多有推出短信通知服务，会提醒客户下个月月供将增加。不过银行系统还未能提供准确的增加额信息，客户在下个月还款日时记得多存点钱，以免明年1月份出现扣款不足的情形。客户在还款时可通过补登房贷存折了解月供变化。
    [算账]
    提前还贷还是用闲钱理财？
    市民假如手里有了更多的闲余资金，是该提前还贷还是选择其他的投资渠道呢？农行理财师为读者算了一笔细账。
    目前五年以上银行贷款基准利率7.05%，新贷款客户一般上浮10%，年利率达到7.755%，而享受7折优惠的房贷客户利率是4.935%，享受8.5折优惠的利率是6%。享受住房公积金贷款的市民，五年期以上个人住房公积金贷款利率为4.90%，五年期以下（含五年）个人住房公积金贷款利率4.45%。而2011年财政部发行的凭证式(四期)国债5年期票面年利率6.15%。银行目前5年期定期存款的利率为5.5%，近期销售的短期理财产品，年利率一般也可以达到5%以上。
    以10万元为例，市民购买短期理财产品或者购买国债，年收益都在5000元以上，其收益均高于享受7折优惠的房贷客户支付的年利息，也高于公积金贷款利率。但是低于新贷款客户的年利息支出。如果拿10万元投资在风险更高的股市里，年初至今，亏损至少在10%左右（按大盘指数粗略计算），目前开始投资计算，一年后也可能会超过10%的收益。如果是做生意当流动资金用，每年收益超过8%的话，则不用考虑提前还贷。

来源：张家口晚报

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